長照類險減輕看護支出重擔

工商時報 記者陳欣文／台北報導

根據內政部統計，截至102年7月底，國內扶老比為15.3％、人口老化指數為78.3％，都較前年同期大幅增加，國內領有身心障礙手冊者已近112萬人，10年來增加了29萬人，續創新高。

兩種數據都顯示國內長期居家照護的人力需求逐漸向上攀升，突顯在背後付出的家庭照顧者的風險升高，保險業者建議以長期看護險來降低風險。

中華民國家庭照顧者關懷總會（簡稱家總）推估，目前全台的家庭照顧者人數約為90萬人，平均擔任照顧的時間長達9.99年。長期以來，社會焦點都放在受照顧病患身上，直到發生幾件不堪長期照顧壓力而生的社會案件，家庭照顧者的問題才逐漸浮上檯面。

錠嵂保險經紀人高雄營業處襄理黃承淯表示，大部份的民眾都以為醫療險及意外險，已經可以償付大部分醫療費用支出，但實際上，真正的經濟重擔，是從結束醫院治療，返家進行居家照護後才開始。

根據家總提供的資料來看，居家照護的費用含營養補充品、消耗品、醫療輔具等，長期累積下來形成龐大的開銷，而醫療險僅理賠醫院內進行醫療行為的費用，意外險也是一次性理賠因意外造成殘疾所產生的醫療費用或殘廢定額給付。

錠嵂保經建議，因應社會形態變遷，民眾在購買保單時可考慮具殘扶金的長期照護類商品，除了在發生殘疾時，可依殘廢等級表來判定理賠額度，並會依保單條款約定每月（年）給付殘廢生活扶持金，維持生活基本開銷或給付相關看護費用，減輕家庭經濟重擔。

長期照護是未來必須正視的趨勢，除了依靠政府目前推動的10年長照政策因應外，民眾可依自身經濟能力，考量商業保險中含有長期照護的商品。

例如採用主管機關核定之殘廢等級表判定，具有殘扶金給付的終身壽險、以長期看護狀態表列6項中的符合2至3項判定的長期看護險，或每年經醫生開立，無法從事任何收益性工作之診斷證明書的判定標準的失能險，及早為自己規畫完善，不用擔心照護的費用拖累家庭經濟，為家人建構足夠的保險防護網。